Norint gauti 100 000 eurų būsto paskolą 30 metų laikotarpiui, teoriškai reikia apie 1 200 eurų tvarių mėnesio pajamų į rankas, jeigu nėra kitų finansinių įsipareigojimų. Pasirinkus 25 metų paskolos terminą, reikėtų apie 1 289 eurų, o 20 metų terminą – apie 1 433 eurų mėnesio pajamų.
Šie skaičiai apskaičiuoti taikant 6 % metinę palūkanų normą, anuiteto metodą ir 50 % pajamų ribą pagal nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. galiojančius Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus (ASN).
Tai orientaciniai matematiniai dydžiai, o ne garantuotos paskolos suteikimo sąlygos. Banko sprendimas priklauso ir nuo pajamų stabilumo, kitų įsipareigojimų, namų ūkio išlaidų, kredito istorijos bei sukaupto pradinio įnašo.
Kiek reikia uždirbti 100 000 eurų būsto paskolai pagal paskolos terminą?
Reikalingų pajamų dydis tiesiogiai priklauso nuo pasirinkto paskolos grąžinimo termino. Kuo trumpesnis terminas, tuo didesnė mėnesinė būsto paskolos įmoka ir tuo daugiau reikia uždirbti. Maksimalus būsto paskolos grąžinimo terminas Lietuvoje yra 30 metų.
| Paskolos terminas | Įmoka su 4 % palūkanomis | Įmoka vertinant mokumą su 6 % palūkanomis | Reikalingos pajamos į rankas |
|---|---|---|---|
| 15 metų | 740 € | 844 € | 1 688 € |
| 20 metų | 606 € | 716 € | 1 433 € |
| 25 metai | 528 € | 644 € | 1 289 € |
| 30 metų | 477 € | 600 € | 1 200 € |
Skaičiavimuose daroma prielaida, kad paskola grąžinama anuiteto metodu, palūkanų norma nekinta, o paskolos gavėjas neturi kitų finansinių įsipareigojimų. Reikalingos pajamos apskaičiuotos mokumui vertinti naudojamą nesuapvalintą įmoką dalijant iš 0,5.
Lentelėje pateikta 4 % palūkanų norma yra tik iliustracinis paskolos įmokos scenarijus, o ne dabartinė vidutinė rinkos palūkanų norma ar konkretaus banko pasiūlymas. Mokumui vertinti naudojama 6 % palūkanų norma, todėl reikalingos pajamos nustatomos pagal didesnę įmoką, nei šiame pavyzdyje būtų mokama faktiškai.
Ilgesnis paskolos terminas sumažina mėnesinę įmoką ir minimalias reikalingas pajamas, tačiau, esant vienodoms palūkanoms, padidina bendrą per visą paskolos laikotarpį sumokamų palūkanų sumą.
Kaip bankas apskaičiuoja, ar jūsų atlyginimo pakanka būsto paskolai?
Vertindamas skolinimosi galimybes, bankas apskaičiuoja įmokų ir pajamų santykį (DSTI, angl. debt service-to-income ratio). Jis parodo, kokią tvarių mėnesio pajamų dalį sudaro visos paskolų ir kitų finansinių įsipareigojimų įmokos.
Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. galiojantys Lietuvos banko nustatyti atsakingojo skolinimo reikalavimai numato, kad šis santykis paprastai negali viršyti 50 %, būsto paskolos įmoką skaičiuojant pagal ne mažesnę kaip 6 % metinę palūkanų normą.
6 % yra mokumo vertinimo prielaida, o ne sutartyje garantuojama ar maksimali palūkanų norma. Jei taikoma palūkanų norma didesnė, reikalingos pajamos taip pat gali būti didesnės.
Reikalingos mėnesio pajamos = (būsto paskolos įmoka, apskaičiuota mokumui vertinti, + kitos mėnesinės finansinių įsipareigojimų įmokos) / 0,5.
Pavyzdžiui, 100 000 eurų paskolos 30 metų laikotarpiui mėnesinė įmoka su 6 % palūkanomis siekia apie 599,55 euro.
599,55 / 0,5 = 1 199,10 euro.
Taigi teoriškai reikia apie 1 200 eurų mėnesio pajamų į rankas. Net jeigu faktinė įmoka su 4 % palūkanomis būtų 477 eurai, mokumo vertinimui nepakaktų 954 eurų atlyginimo.
Svarbu, kad bankas vertina neto pajamas – darbo užmokestį ir kitas pripažįstamas tvarias pajamas po mokesčių, o ne atlyginimą „ant popieriaus“. Reikiamas bruto atlyginimas priklauso nuo taikomo NPD, mokesčių ir kitų aplinkybių.
Kokio atlyginimo reikia, jeigu turite kitų paskolų ar lizingą?
Bankas vertina ne tik būsimos būsto paskolos įmoką, bet ir automobilio lizingą, vartojimo paskolas, kredito kortelių įsipareigojimus, išsimokėtinai įsigytas prekes bei kitas kredito įmokas. Kredito kortelių ir nepanaudotų kredito limitų vertinimas gali skirtis priklausomai nuo banko taikomos metodikos.
Toliau pateikti skaičiavimai 100 000 eurų būsto paskolai 30 metų laikotarpiui, taikant anuiteto metodą, 6 % palūkanų normą ir 50 % pajamų ribą.
| Kiti įsipareigojimai per mėnesį | Bendra įmokų suma vertinant mokumą | Reikalingos mėnesio pajamos |
|---|---|---|
| 0 € | 600 € | 1 200 € |
| 100 € | 700 € | 1 400 € |
| 200 € | 800 € | 1 600 € |
| 300 € | 900 € | 1 800 € |
| 400 € | 1 000 € | 2 000 € |
Praktinis pavyzdys: uždirbate 1 500 eurų į rankas ir mokate 200 eurų automobilio lizingo įmoką. Pagal 50 % pajamų ribą visiems finansiniams įsipareigojimams galite skirti iki 750 eurų per mėnesį. Atėmus lizingo įmoką, būsto paskolai lieka 550 eurų.
Kadangi 100 000 eurų paskolos mokumui vertinti naudojama maždaug 600 eurų mėnesinė įmoka, tokių pajamų nepakaktų įprastam įmokų ir pajamų santykio reikalavimui atitikti. Pagal šį modelį reikėtų apie 1 600 eurų mėnesio pajamų.
Kiekvienas papildomas 100 eurų mėnesinis finansinis įsipareigojimas šiame skaičiavimo modelyje padidina reikalingas pajamas 200 eurų.
Ar 100 000 eurų būsto paskolą lengviau gauti dviese?
Imant būsto paskolą su bendraskoliu, bankas vertina abiejų asmenų bendras tvarias pajamas ir finansinius įsipareigojimus. Jeigu abu gaunate stabilias pajamas ir neturite didelių kitų įsipareigojimų, galimybės pasiskolinti 100 000 eurų gali būti didesnės nei skolinantis vienam.
- Vienas paskolos gavėjas. Asmuo uždirba 1 200 eurų į rankas ir neturi kitų finansinių įsipareigojimų. Jis teoriškai pasiekia 100 000 eurų paskolai 30 metų laikotarpiui reikalingų pajamų ribą.
- Du bendraskoliai. Abu uždirba po 900 eurų į rankas. Bendros šeimos pajamos siekia 1 800 eurų, todėl pagal 50 % įmokų ir pajamų santykio kriterijų tokia paskola teoriškai galėtų būti prieinama, jeigu nėra kitų įsipareigojimų.
Vis dėlto nereikėtų manyti, kad pakanka minimalias reikalingas pajamas tiesiog padalyti iš dviejų. Bankas atsižvelgia ir į bendras namų ūkio pragyvenimo išlaidas, vaikų bei kitų išlaikomų asmenų skaičių. Didesnės šeimos išlaidos gali lemti didesnį reikalingų pajamų dydį.
Kiek pradinio įnašo reikia 100 000 eurų būsto paskolai?
100 000 eurų kainuojantis būstas ir 100 000 eurų būsto paskola nėra tas pats. Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. nustatytus kriterijus atitinkantiems pirmojo būsto pirkėjams minimalus pradinis įnašas yra 10 %, o kitais įprastais atvejais, neturint kitos būsto paskolos, – 15 %.
10 % įnašo reikalavimas taikomas imant pirmą būsto paskolą pirmajam gyvenamosios paskirties nekilnojamajam turtui įsigyti ar statyti, kai paskolos gavėjas ir visi bendraskoliai neturi bei pastaruosius penkerius metus nėra turėję nekilnojamojo turto.
Jeigu būstas kainuoja 100 000 eurų:
Esant 10 % pradiniam įnašui, reikia 10 000 eurų nuosavų lėšų, o paskolos suma būtų 90 000 eurų. Esant 15 % įnašui, reikia 15 000 eurų, o paskolos suma būtų 85 000 eurų.
Jeigu norite pasiskolinti būtent 100 000 eurų:
Esant 10 % pradiniam įnašui, būstas turėtų kainuoti apie 111 111 eurų, o nuosavos lėšos siektų apie 11 111 eurų. Esant 15 % įnašui, būstas turėtų kainuoti apie 117 647 eurus, o nuosavos lėšos – apie 17 647 eurus.
Skaičiavimai galioja, kai būsto kaina atitinka banko vertinamą turto vertę. Finansavimo dydis paprastai nustatomas pagal mažesnę iš šių dviejų sumų. Bankas gali reikalauti didesnio pradinio įnašo, kurio negalima padengti įprastomis skolintomis lėšomis.
Ar pakankamas atlyginimas garantuoja 100 000 eurų būsto paskolą?
Ne. Pakankamas atlyginimas pagal matematinį įmokų ir pajamų santykį negarantuoja, kad bankas suteiks 100 000 eurų būsto paskolą. Atliekant kreditingumo vertinimą, svarbus ne tik pajamų dydis, bet ir jų tvarumas bei bendra finansinė padėtis.
Bankas paprastai vertina ne trumpesnę kaip paskutinių šešių mėnesių tvarių pajamų istoriją, pajamų šaltinį ir tikimybę jas gauti ateityje. Vykdant individualią veiklą, svarbi ne vien apyvarta, bet pajamos atskaičius veiklos išlaidas ir mokesčius bei jų pastovumas.
Taip pat vertinama kredito istorija, kiti finansiniai įsipareigojimai, namų ūkio išlaidos, išlaikomų asmenų skaičius, perkamo turto vertė ir jo tinkamumas finansuoti.
Pavyzdžiui, uždirbant 1 200 eurų į rankas, atėmus mokumui vertinti naudojamą 600 eurų paskolos įmoką, liktų 600 eurų. Bankas turi įvertinti, ar šios sumos pakaktų maistui, komunalinėms paslaugoms, transportui ir kitoms būtinoms namų ūkio išlaidoms. 50 % pajamų riba nėra rekomendacija tiek pajamų skirti paskoloms.
Kaip nurodoma Lietuvos banko informacijoje apie būsto paskolos gavimo reikalavimus, kredito davėjai gali taikyti griežtesnius kriterijus nei Atsakingojo skolinimo nuostatuose nustatyti minimalūs reikalavimai. Todėl 1 200 eurų mėnesio pajamos yra teorinis orientyras 100 000 eurų paskolai 30 metų laikotarpiui, o konkreti finansavimo suma ir galimybė ją gauti nustatoma individualiai įvertinus jūsų kreditingumą.
Eglė
Rašau apie verslą, asmeninius finansus, investavimą ir apskaitą. Domiuosi ekonomikos procesais, finansų rinkomis ir praktiniais pinigų valdymo klausimais. Mano tikslas – sudėtingas finansines temas paaiškinti paprastai ir suprantamai, padėti skaitytojams plėsti finansines žinias bei priimti labiau apgalvotus sprendimus.
