Palūkanų normos yra vienas iš svarbiausių veiksnių vartotojams, svarstantiems galimybę imti paskolą. Norėdami maksimaliai padidinti savo santaupas ir sumažinti mėnesinę įmoką, vartotojai turi suprasti, kas daro įtaką palūkanų normoms ir kaip pasinaudoti šiais veiksniais, kad gautų geriausią įmanomą pasiūlymą. Šiame straipsnyje aptarsime, kas daro įtaką vartojimo paskolų palūkanų normoms, ir pateiksime naudingų patarimų, padėsiančių skolininkams gauti kuo mažesnę palūkanų normą.
Palūkanų normoms įtaką darantys veiksniai
Kai skolintojai nustato vartojimo paskolų palūkanų normas, jie atsižvelgia į daug įvairių veiksnių. Jie apima:
Kredito istoriją: Kredito gavėjo kredito istorija yra vienas svarbiausių veiksnių, lemiančių palūkanų normą. Gerą kredito istoriją turintiems vartotojams paprastai siūlomos mažesnės palūkanų normos, o blogą kredito istoriją turintiems vartotojams gali būti siūlomos didesnės palūkanų normos. Nustatydami paskolos gavėjo kreditingumą, skolintojai taip pat atsižvelgia į kitus aspektus, pavyzdžiui, skolos ir pajamų santykį ir ankstesnius pavėluotus mokėjimus.
Paskolos tipas: Skirtingų tipų paskolų palūkanų normos skiriasi, todėl paskolos gavėjams svarbu ištirti kiekvieną galimybę prieš kreipiantis dėl paskolos. Pavyzdžiui, asmeninių paskolų palūkanų normos paprastai būna didesnės nei automobilių paskolų ar hipotekos paskolų, o ilgalaikių paskolų palūkanų normos paprastai būna didesnės nei trumpalaikių. Taip pat svarbu pažymėti, kad užtikrintoms paskoloms (kai naudojamas užstatas) paprastai taikomos mažesnės palūkanų normos nei neužtikrintoms (kai užstato nereikia).
Skolinama suma: Paprastai mažesnėms sumoms taikomos mažesnės palūkanų normos nei didesnėms, nes skolintojai jas laiko mažiau rizikingomis investicijomis.
Paskolos termino trukmė: Paskolos trukmė turi įtakos palūkanų normai, nes ilgesni terminai paprastai yra susiję su didesne rizika skolintojams, todėl, norėdami kompensuoti šią riziką, jie gali siūlyti didesnes palūkanų normas. Kita vertus, trumpesni terminai paprastai susiję su mažesne rizika ir dažnai gali lemti mažesnes bendras išlaidas, nes per tam tikrą laiką sumokama mažiau palūkanų.
Vieta: Kai kurios valstybės gali pasiūlyti geresnius pasiūlymus nei kitos dėl skirtingų taisyklių ar ekonominių sąlygų. Be to, paskolos gavėjai turėtų žinoti, kad tam tikri skolintojai gali siūlyti konkurencingas palūkanų normas tik tam tikruose regionuose ar vietovėse.
Rinkos sąlygos: Jei infliacija yra didelė arba ekonomikos augimas apskritai silpnas, skolintojai gali padidinti bendras skolinimo sąnaudas ir atskirų rūšių paskolų sąnaudas, kad kompensuotų galimus nuostolius dėl pinigų skolinimo neaiškiais laikais. Be to, jei nedarbo lygis yra žemas, o ekonomikos augimas spartus, skolintojai gali siūlyti konkurencingesnes produktų kainas dėl padidėjusios paskolų gavėjų, ieškančių finansavimo palankiomis rinkos sąlygomis, paklausos.
Patarimai, kaip gauti mažas palūkanų normas
Dabar, kai jau žinote, kas daro įtaką vartojimo paskolų palūkanų normoms, pateikiame keletą patarimų, kurie gali padėti gauti kuo mažesnę palūkanų normą kreipiantis dėl finansavimo:
Prieš imdami paskolą visada svarbu atlikti tyrimą – palyginkite skirtingų skolintojų pasiūlymus ir paskaitykite apie kiekvieną paskolos rūšį, kad prieš prisiimdami finansinius įsipareigojimus tiksliai žinotumėte, į ką einate. Taip pat atkreipkite dėmesį į reklaminius pasiūlymus, pavyzdžiui, pinigų grąžinimo ar premijos taškų, kurie gali pagražinti bet kurį jūsų rastą sandorį!
Apsipirkinėkite: Nesusidomėkite pirmu pasitaikiusiu kreditoriumi – rinkitės, kol rasite pasiūlymą, kurio sąlygos geriausiai atitinka jūsų poreikius ir biudžeto tikslus! Lygindami skirtingus paslaugų teikėjus, galite atskleisti paslėptas galimybes, kurių kitaip nebūtų, jei iš karto rinktumėtės vieną skolintoją, neatsižvelgdami į kitas galimybes.
Gerinkite savo kredito balą : Geras kredito balas atveria daugiau durų, kai reikia ieškoti finansavimo galimybių su patraukliomis sąlygomis, pavyzdžiui, mažomis vartojimo paskolų palūkanomis – pradėkite reguliariai tikrinti savo kredito ataskaitą, kad bet kokias kreditorių klaidas būtų galima greitai ištaisyti, kol jos neigiamai nepaveikė jūsų skolinimosi galimybių! Be to, jei įmanoma, stenkitės sumažinti turimas skolas, nes didelės skolos, palyginti su pajamomis, rodo finansinį rizikingumą, o tai gali lemti didesnes skolinimosi išlaidas vėliau.
Derėkitės dėl sąlygų : Nebijokite derėtis dėl sąlygų su potencialiais kreditoriais; nepakenks mandagiai pasiteirauti apie galimas nuolaidas ar reklaminius pasiūlymus, kurie laikui bėgant gali padėti sumažinti bendras išlaidas! Taip elgdamiesi parodysite, kad rimtai siekiate ne tik sudaryti gerą sandorį, bet ir norite su jais bendradarbiauti – toks požiūris šiandieninėje itin konkurencingoje skolinimo aplinkoje yra labai svarbus!
Būkite kantrūs : Galiausiai, nepasiduokite, jei pirmieji pasiūlymai neatrodo pakankamai patrauklūs – kartais prireikia kelių mėnesių (ar net metų!) sunkaus darbo, kad padidintumėte savo kredito balą arba sumokėtumėte esamas skolas, kol galėsite užsitikrinti pirmaujančių bankų ir kitų finansų įstaigų finansavimo pasiūlymus. Taigi būkite kantrūs – galiausiai jūsų atkaklumas atsipirks !